在小微金融服務(wù)領(lǐng)域，除了銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)外，金融科技企業(yè)也在積極作為。

 

　　金融科技企業(yè)作為普惠金融市場的重要參與主體之一，一方面，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極合作，助力銀行業(yè)金融機構(gòu)更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供數(shù)字化經(jīng)營工具，增強小微主體的經(jīng)營韌性，進而實現(xiàn)“金融+經(jīng)營”雙向賦能，為小微企業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展提供動能。

 

　　在小微金融服務(wù)領(lǐng)域，除了銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)外，金融科技企業(yè)也在積極作為?！督鹑跁r報》記者在采訪中了解到，金融科技企業(yè)作為普惠金融市場的重要參與主體之一，一方面，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極合作，助力銀行業(yè)金融機構(gòu)更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業(yè)貸款的可得性；另一方面，探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供數(shù)字化經(jīng)營工具，增強小微主體的經(jīng)營韌性，進而實現(xiàn)“金融+經(jīng)營”雙向賦能，為小微企業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展提供動能。

 

　　助力增強小微貸款可得性

 

　　當前，我國普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速。人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年三季度末，普惠小微貸款余額23.16萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點；前三季度增加3.94萬億元，同比多增4443億元。但小微企業(yè)金融服務(wù)仍存在一些痛點、難點問題，尤其是長尾小微企業(yè)的信貸供給和信貸結(jié)構(gòu)需進一步完善。

 

　　“相比于頭部小微企業(yè)，長尾小微企業(yè)長期面臨融資難題。在我們服務(wù)的普惠客戶中，有67%的客戶此前從未獲得過經(jīng)營性貸款。在信貸需求方面，長尾小微的規(guī)模和經(jīng)營特點決定了其融資額更低、期限更短。”陸金所控股有關(guān)負責人說。

 

　　銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中明確指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發(fā)放效率，并提到“深入推進銀擔合作、銀保合作”。

 

　　由銀行和非銀機構(gòu)合作等形成的多層次融資供給體系可以有力支持小微信貸發(fā)展。如金融科技公司、融資擔保公司通過與銀行達成合作，可以與銀行共同分擔小微信貸風險，助力銀行更好實現(xiàn)小微貸款“敢貸愿貸”，從而將更及時有效的信貸資源傳導至小微企業(yè)。

 

　　陸金所控股相關(guān)負責人告訴《金融時報》記者，依托陸金所控股旗下的融資擔保主體，陸金所控股幫助銀行機構(gòu)分擔小微信貸風險，提升了長尾小微企業(yè)獲得貸款的機會。截至2022年上半年，陸金所控股已累計服務(wù)超過1800萬客戶，二季度的融資發(fā)放中，有84%流向小微主體。其中，絕大多數(shù)小微客戶的年營業(yè)收入在1000萬元以下，雇員人數(shù)在20人以下，屬于“小微中的小微”。

 

　　提升小微主體經(jīng)營韌性

 

　　近幾年來，受到外部復雜環(huán)境的影響，小微企業(yè)經(jīng)營承壓，但其內(nèi)部韌性仍然強大。金融科技公司通過提升綜合金融服務(wù)能力，多舉措滿足小微企業(yè)的非信貸金融需求，從金融與經(jīng)營兩個方向賦能小微企業(yè)，進一步增強其內(nèi)部經(jīng)營韌性。

 

　　《金融時報》記者從陸金所控股了解到，其近期在對2072個小微客戶調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主普遍具備基本的線上經(jīng)營能力，但在線上經(jīng)營等數(shù)字化能力上仍有較大的提升空間，且對于線上經(jīng)營工具有較強的需求。75%的受調(diào)研企業(yè)使用過線上購銷平臺，43%愿意嘗試新平臺。除了觸網(wǎng)率高之外，受調(diào)研企業(yè)還具備旺盛的求知欲：92%對在線課程感興趣，其中，營銷推廣、線上經(jīng)營等相關(guān)經(jīng)驗最受歡迎。

 

　　在這一背景下，金融科技公司可以發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，助力小微企業(yè)客戶提升其線上經(jīng)營能力。

 

　　近期，陸金所控股在持續(xù)加強小微融資支持的同時，還進一步探索體系化的小微服務(wù)生態(tài)，為小微企業(yè)提供豐富的數(shù)字化經(jīng)營工具，提升其線上經(jīng)營能力，為小微企業(yè)主提供多元化、全生命周期的增值服務(wù)。陸金所控股相關(guān)負責人表示，為小微企業(yè)主打造了數(shù)字化經(jīng)營賦能工具，既可以為小微企業(yè)主提供借款、財富管理、保險等綜合金融服務(wù)，也能夠為他們拓展更廣泛的商業(yè)資源與人脈網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)造更大范疇的業(yè)務(wù)拓展空間。截至今年6月30日，這一工具的累計用戶數(shù)達6.6萬人，累計訪問量達5.3萬人次。

 

　　創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展

 

　　金融科技公司以科技為驅(qū)動讓金融服務(wù)變得更普惠、更有溫度，就離不開對前沿技術(shù)的深化研究，用技術(shù)創(chuàng)新來推動業(yè)務(wù)發(fā)展。

 

　　風險管理需要覆蓋金融業(yè)務(wù)的整個流程環(huán)節(jié)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等全新技術(shù)的發(fā)展，金融機構(gòu)正逐步推動風控管理體系朝著智能化、移動化和場景化等方向發(fā)展。

 

　　有金融科技公司持續(xù)深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，搭建了業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動的一體化運營中臺，建立了智能化風控機制；還有金融科技公司根據(jù)不同產(chǎn)品流程，多維數(shù)據(jù)挖掘，持續(xù)提高小微用戶的畫像精準度，對小微企業(yè)的準入、授信進行差異化的風險把控，依托升級后的風險決策引擎推出一系列小微信貸服務(wù)解決方案，以全線上申請、高效便捷、符合小微經(jīng)營需求的優(yōu)勢，在風險可控的前提下，為小微企業(yè)提供服務(wù)。

 

　　業(yè)內(nèi)人士認為，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)是金融科技公司的生命線，在鼓勵技術(shù)創(chuàng)新的同時，還需要高度重視數(shù)據(jù)安全及隱私保護。金融科技公司應(yīng)遵循并強調(diào)數(shù)據(jù)使用最小化原則、用戶知情及可選原則、最強用戶隱私保護及數(shù)據(jù)安全原則。

 

　　為進一步加強數(shù)據(jù)安全底層能力，金融科技公司還通過持續(xù)升級核心技術(shù)，如數(shù)據(jù)加密與密鑰管理、數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分類分級、安全風險評估、數(shù)據(jù)防泄露管理、數(shù)據(jù)庫安全審計、入侵防御預警阻斷、數(shù)據(jù)資產(chǎn)泄露監(jiān)控、數(shù)據(jù)應(yīng)急響應(yīng)等技術(shù)，全面提升技術(shù)能力，為用戶提供更強的安全保障。